Serán los nuevos modelos de negocio de banca digital los que tengan que afrontar los principales retos del sector: El aumento de la morosidad, la baja rentabilidad del negocio o una menor solvencia son algunas de las advertencias que se hacen a los bancos españoles por organizaciones como el BCE, el FMI o el Banco de España. La industria bancaria no tiene buenas perspectivas en la actualidad… Es necesario un nuevo modelo de negocio bancario.
Un nuevo modelo de negocio de banca digital que aproveche nuevas formas de operaciones, cuente con omnipresencia en comercio electrónico con una visión centrada en el cliente. Básicamente un banco digital con un modelo de negocio realmente digital. Las innovaciones digitales brindan a los bancos tradicionales una segunda oportunidad. Un enfoque inteligente para toda la empresa los posiciona para profundizar la satisfacción y la lealtad del cliente, impulsando relaciones a largo plazo y rentabilidad.
En este blog ya hablamos de cómo la pandemia de COVID-19 ha llevado a las innovaciones tecnológicas a lo más alto de las agendas de los bancos comerciales en 2020, para realizar un cambio de modelo, siendo estas las principales características de los nuevos bancos digitales: Firma Digital e ID Digital management, Pagos sin Papel y Nuevo ecosistema bancario. Pero una vez sabemos cuáles son las principales características de este nuevo tipo de banco y a qué retos afrontan en el corto plazo. La pregunta es… ¿Qué estrategias deben seguir para generar negocio y así salvaguardar la rentabilidad global?
1. Cambio de enfoque… hacia una visión centrada en el cliente
La clave del nuevo modelo de negocio bancario se basa en atender a los clientes en el momento adecuado, con el nivel adecuado de servicio y al coste correcto. Ahora los clientes esperan una cartera personalizada y combinaciones de precios. La banca digital permite la personalización, a través de los datos y las capacidades de análisis necesarias para examinar la rentabilidad de cada cliente y ofrecer productos y precios individualizados o segmentados.
Los clientes eligen los bancos en función de la conveniencia y la calidad del servicio en lugar de las características del producto y el servicio. Para efectuar este cambio en la orientación del modelo de negocio de banca digital, no podemos limitarnos a implementar soluciones específicas como parche, es necesario alinear a toda la organización hacia esta filosofía.
2. Adopta un modelo de negocio de plataforma: la banca como plataforma (BaaP)
La banca como plataforma permite a los desarrolladores de fintech de terceros crear productos y servicios para los clientes bancarios. Los bancos proporcionan las herramientas, mientras que terceros crean la experiencia del cliente. La construcción de una arquitectura BaaP sin las limitaciones de los sistemas heredados crea bloques de aplicaciones que actúan como bloques de construcción; son accesibles para terceros a través de una capa de API y se pueden mezclar y combinar para crear nuevos productos y servicios.
Los bancos pueden mantener la base de los clientes y reducir el riesgo de desintermediación, al mismo tiempo que diversifican sus ingresos con comisiones o reparto de ingresos pagados por los socios de productos. Los proveedores externos obtienen acceso instantáneo a una gran base de clientes a bajo costo, lo cual es importante ya que casi todos tienden a tener problemas con el costo y la escala de la adquisición de clientes.
3.Gestiona y apoya el nuevo ecosistema digital bancario
El lanzamiento exitoso de un nuevo negocio de banca digital requiere adquirir rápidamente una masa crítica de clientes. Dos industrias con grandes cantidades de clientes digitales que pueden ayudar en el proceso son los mercados de comercio electrónico y las telecomunicaciones. Los actores del comercio electrónico pueden ser socios útiles porque presentan una oportunidad para que los bancos creen servicios de préstamos para los clientes existentes del sitio, tanto consumidores como comerciantes pequeños y medianos.
También existe un beneficio claro para el jugador del comercio electrónico, ya que el fácil acceso a la financiación en un sitio de comercio electrónico es un incentivo para que las pequeñas empresas de rápido crecimiento y con limitaciones de capital de trabajo sigan vendiendo en ese sitio. Asimismo, si los consumidores saben que hay financiamiento disponible, la decisión de comprar artículos caros como refrigeradores o televisores se vuelve mucho más fácil.
4. Lo digital implica datos y esto es información: aproveche al máximo la inteligencia empresaria
La banca digital impulsada por IA requiere datos y muchos. Los bancos, por supuesto, generan tsunamis de datos. Los macrodatos, el análisis predictivo y otras aplicaciones de big data también ayudan a los bancos a protegerse contra el fraude, las organizaciones pueden identificar a los actores malintencionados más rápidamente y permite actuar más rápido para detener el fraude a medida que ocurre.
Los datos también brindan beneficios directamente en la generación de ingresos, con una mayor comprensión de los hábitos y preferencias de los clientes que impulsan tanto la adquisición como la retención de clientes. Dado que los bancos digitales no tienen las mismas oportunidades de adquisición de clientes que los bancos con redes de sucursales, la adquisición es un coste importante, que representa del 25 al 35 % de los gastos operativos totales. Esto es cierto incluso para los bancos tradicionales que crean nuevas empresas digitales, ya que las nuevas entidades deben diferenciar claramente su marca y propuesta de valor de las operaciones de la matriz si quieren tener éxito. Es probable que los bancos digitales se dirijan a un cliente más joven y con más conocimientos digitales que los bancos tradicionales.
5. La omnicanalidad es una ‘obligación’ para la banca digital y no podemos entenderla como tal, sin el Smartphone.
Por mucho que los clientes hagan un uso extensivo de la banca digital, sigue trámites que requieren papel en determinados canales bancarios, incluida la sucursal tradicional. Los clientes exigen una experiencia que se adapte a sus preferencias individuales dondequiera que interactúen con los servicios bancarios. Para lograr una experiencia omnicanal real, un banco deberá depender ampliamente del Big data y análisis. Con la experiencia del usuario a la vanguardia, las instituciones financieras se centrarán en el modelo de banca omnicanal.
Las tecnologías que permiten la personalización, el comercio de voz y los chatbots para la atención al cliente, así como las tecnologías móviles para la facturación y la digitalización de pagos, obtendrán la mayor inversión. Las capacidades de la banca móvil son realmente amplias en la actualidad. Las características imprescindibles que utilizan los bancos para atraer y retener clientes incluyen: acceso 24/7 a saldos de cuentas, historial y transacciones, apertura de cuentas móviles y depósitos móviles, pagos de facturas y pagos de persona a persona; pagos de préstamos, transferencias de fondos móviles, alertas de seguridad y fraude, etc.
6. Banking a Service (BaaS) implica Banking as a Market
La banca tradicional y la banca digital temprana operaban en perímetros estrictos. Los bancos no querían compartir la información de los clientes, y los obstáculos tecnológicos y regulatorios lo impidieron de todos modos. Las iniciativas de banca abierta, incluida la segunda directiva de servicios de pago de la UE (PSD2) y la aparición de la banca como servicio (BaaS), están rompiendo rápidamente los perímetros bancarios tradicionales. Regulaciones como PSD2 ahora significan que los bancos deberían crear API abiertas para dar a otros acceso a la información de sus clientes, pero también pueden usar las API de la competencia, y soluciones innovadoras de fintech, para crear alternativas. En este modelo, el propietario del mercado facilita las transacciones entre el productor y el consumidor, amplificando el efecto de red.
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