Seran els nous models de negoci de banca digital els que hagin d’afrontar els principals reptes del sector: L’augment de la morositat, la baixa rendibilitat del negoci o una menor solvència són algunes dels advertiments que es fan als bancs espanyols per organitzacions com el BCE, l’FMI o el Banc d’Espanya. La indústria bancària no té bones perspectives en l’actualitat… És necessari un nou model de negoci bancari. Un nou model de negoci de banca digital que aprofiti noves formes d’operacions, compti amb omnipresència en comerç electrònic amb una visió centrada en el client. Bàsicament un banc digital amb un model de negoci realment digital. Les innovacions digitals brinden als bancs tradicionals una segona oportunitat. Un enfocament intel·ligent per a tota l’empresa els posiciona per a aprofundir la satisfacció i la lleialtat del client, impulsant relacions a llarg termini i rendibilitat.
En aquest blog ja parlem de com la pandèmia de COVID-19 ha portat a les innovacions tecnològiques cap a dalt de les agendes dels bancs comercials en 2020, per a fer un canvi de model, sent aquestes les principals característiques dels nous bancs digitals: Signatura Digital i ID Digital management, Pagaments sense Paper i Nou ecosistema bancari. Però una vegada sabem quines són les principals característiques d’aquest nou tipus de banc i a quins reptes afronten en el curt termini. La pregunta és… Quines estratègies han de seguir per a generar negoci i així salvaguardar la rendibilitat global?
1. Canvi d'enfocament... cap a una visió centrada en el client
La clau del nou model de negoci bancari es basa a atendre els clients en el moment adequat, amb el nivell adequat de servei i al cost correcte. Ara els clients esperen una cartera personalitzada i combinacions de preus. La banca digital permet la personalització, a través de les dades i les capacitats d’anàlisis necessàries per a examinar la rendibilitat de cada client i oferir productes i preus individualitzats o segmentats.
Els clients trien els bancs en funció de la conveniència i la qualitat del servei en lloc de les característiques del producte i el servei. Per a efectuar aquest canvi en l’orientació del model de negoci de banca digital, no podem limitar-nos a implementar solucions específiques com a pegat, és necessari alinear a tota l’organització cap a aquesta filosofia.
2. Adopta un model de negoci de plataforma: Banking as a Plattform (BaaP)
La banca com a plataforma permet als desenvolupadors de fintech de tercers crear productes i serveis per als clients bancaris. Els bancs proporcionen les eines, mentre que tercers creen l’experiència del client. La construcció d’una arquitectura BaaP sense les limitacions dels sistemes heretats crea blocs d’aplicacions que actuen com a blocs de construcció; són accessibles per a tercers a través d’una capa de API i es poden barrejar i combinar per a crear nous productes i serveis.
Els bancs poden mantenir la base dels clients i reduir el risc de desintermediació, al mateix temps que diversifiquen els seus ingressos amb comissions o repartiment d’ingressos pagats pels socis de productes. Els proveïdors externs obtenen accés instantani a una gran base de clients a baix cost, la qual cosa és important ja que gairebé tots tendeixen a tenir problemes amb el cost i l’escala de l’adquisició de clients.
3. Gestiona i dóna suport al nou ecosistema digital bancari
El llançament reeixit d’un nou negoci de banca digital requereix adquirir ràpidament una massa crítica de clients. Dues indústries amb grans quantitats de clients digitals que poden ajudar en el procés són els mercats de comerç electrònic i les telecomunicacions. Els actors del comerç electrònic poden ser socis útils perquè presenten una oportunitat perquè els bancs creuen serveis de préstecs per als clients existents del lloc, tant consumidors com comerciants petits i mitjans. També existeix un benefici clar per al jugador del comerç electrònic, ja que el fàcil accés al finançament en un lloc de comerç electrònic és un incentiu perquè les petites empreses de ràpid creixement i amb limitacions de capital de treball continuïn venent en aquest lloc. Així mateix, si els consumidors saben que hi ha finançament disponible, la decisió de comprar articles cars com a refrigeradors o televisors es torna molt més fàcil.
4. El digital implica dades i això és informació: aprofita al màxim la intel·ligència empresarial
La banca digital impulsada per IA requereix dades i molts. Els bancs, per descomptat, generen tsunamis de dades. Les macrodades, l’anàlisi predictiva i altres aplicacions de big data també ajuden els bancs a protegir-se contra el frau, les organitzacions poden identificar als actors malintencionats més ràpidament i permet actuar més ràpid per a detenir el frau a mesura que ocorre. Les dades també brinden beneficis directament en la generació d’ingressos, amb una major comprensió dels hàbits i preferències dels clients que impulsen tant l’adquisició com la retenció de clients.
Atès que els bancs digitals no tenen les mateixes oportunitats d’adquisició de clients que els bancs amb xarxes de sucursals, l’adquisició és un cost important, que representa del 25 al 35% de les despeses operatives totals. Això és cert fins i tot per als bancs tradicionals que creen noves empreses digitals, ja que les noves entitats han de diferenciar clarament la seva marca i proposta de valor de les operacions de la matriu si volen tenir èxit. És probable que els bancs digitals es dirigeixin a un client més jove i amb més coneixements digitals que els bancs tradicionals.
5. La omnicanalitat és una 'obligació' per a la banca digital i no podem entendre-la com a tal, sense el Telèfon intel·ligent.
Per molt que els clients facin un ús extensiu de la banca digital, segueix tràmits que requereixen paper en determinats canals bancaris, inclosa la sucursal tradicional. Els clients exigeixen una experiència que s’adapti a les seves preferències individuals onsevulla que interactuïn amb els serveis bancaris. Per a aconseguir una experiència omnicanal real, un banc haurà de dependre àmpliament del Big data i anàlisi. Amb l’experiència de l’usuari a l’avantguarda, les institucions financeres se centraran en el model de banca omnicanal.
Les tecnologies que permeten la personalització, el comerç de veu i els chatbots per a l’atenció al client, així com les tecnologies mòbils per a la facturació i la digitalització de pagaments, obtindran la major inversió. Les capacitats de la banca mòbil són realment àmplies en l’actualitat. Les característiques imprescindibles que utilitzen els bancs per a atreure i retenir clients inclouen: accés 24/7 a saldos de comptes, historial i transaccions, obertura de comptes mòbils i dipòsits mòbils, pagaments de factures i pagaments de persona a persona; pagaments de préstecs, transferències de fons mòbils, alertes de seguretat i frau, etc.
6. Banking a Service (BaaS) implica Banking as a Market
La banca tradicional i la banca digital primerenca operaven en perímetres estrictes. Els bancs no volien compartir la informació dels clients, i els obstacles tecnològics i reguladors ho van impedir de totes maneres. Les iniciatives de banca oberta, inclosa la segona directiva de serveis de pagament de la UE (PSD2) i l’aparició de la banca com a servei (BaaS), estan trencant ràpidament els perímetres bancaris tradicionals.
Regulacions com PSD2 ara signifiquen que els bancs haurien de crear API obertes per a donar a altres accés a la informació dels seus clients, però també poden usar les API de la competència, i solucions innovadores de fintech, per a crear alternatives. En aquest model, el propietari del mercat facilita les transaccions entre el productor i el consumidor, amplificant l’efecte de xarxa.
Si estàs interessat a saber més sobre les solucions innovadores pel sector bancari sol·licita una demo o si tens qualsevol dubte, t’animem que et posis en contacte amb nosaltres. Estarem encantats d’ajudar-te.
Finalment, si estàs en les xarxes socials, connecta’t amb nosaltres per a estar al corrent de les nostres novetats i conèixer més sobre signatures digitals i Certificats Digitals. Estem en Twitter i LinkedIn. Segueix-nos!
